By Julián Colombo
Julian Colombo is fundador y CEO de N5
La innovación se ha convertido en una piedra angular del mundo empresarial en los últimos años y el sector financiero no es una excepción. Las fintech han ganado prominencia en los últimos años por sus enfoques ágiles, soluciones innovadoras y su capacidad para adaptarse rápidamente a las necesidades de los clientes. Mientras tanto, los grandes bancos, aunque son gigantes consolidados en el mercado, a menudo parecen reacios a seguir el mismo camino. Lo que plantea la pregunta: ¿Cómo puede un ‘banco’, que tiene miles de profesionales tecnológicos y suficiente capital para invertir en innovación, perder frente a una fintech?
El objetivo de este artículo no es desacreditar la capacidad de los grandes bancos, sino más bien arrojar luz sobre la realidad, a menudo oculta, detrás de sus operaciones. Para comprender esta notable diferencia en innovación, es necesario considerar el contexto en el que se insertan estas instituciones y los desafíos únicos que exigen soluciones igualmente únicas, ya que manejan una cantidad sustancial de datos, transacciones críticas y regulaciones estrictas a diario. base.
Los bancos tienen características muy particulares. Una gran cantidad de puntos de contacto como móviles, cajeros automáticos, sucursales físicas, entre muchos otros, además de una complejidad empresarial generada por su diversidad de productos, servicios y segmentos. Mientras que las fintechs y los bancos digitales se centran exclusivamente en el mundo digital, apoyándose en un menor número de canales. Además, tienen menos productos y menos segmentos, lo que hace que su ecosistema sea mucho más pequeño en comparación con los bancos.
Entropía tecnológica
Otro aspecto, y el más diferente de esta industria, es lo que llamamos “entropía tecnológica”, que es una tendencia a desorganizar tus sistemas simplemente porque existen. Un banco tradicional tiene miles de software activos que no se conectan, dejan de funcionar, tienen problemas de estabilidad o se vuelven obsoletos. Es extraordinariamente difícil mantener operativo este ecosistema heredado sin dejar de tener innovación.
La complejidad de integrar este software es un factor a menudo subestimado. Cuando un banco adquiere otro, por ejemplo, hereda no sólo los clientes, sino también los sistemas, contratos y software de la institución adquirida. Integrar todo esto en un sistema cohesivo es una tarea monumental y a menudo parece imposible. En una analogía sencilla, es como cambiar el ala de un avión mientras vuela.
Otro punto fundamental que vale la pena destacar es el enfoque principal de cada modelo de institución. Muchos creen que la diferencia está entre los profesionales que trabajan en un banco tradicional y los que lo son en una fintech, pero en realidad la divergencia está en los accionistas. Son los encargados de definir cuál es el enfoque principal de la organización, por lo que mientras el primero tiende a centrarse en la rentabilidad y la previsibilidad, el segundo busca la escalabilidad de los servicios y la innovación constante.
Los grandes bancos tienen una intensa relación con los clientes debido a la frecuencia y criticidad de las operaciones financieras. Esto requiere un alto estándar de seguridad y confiabilidad en sus operaciones, imponiendo la necesidad de no asumir riesgos excesivos en relación a la tecnología. Esto se traduce en un enfoque más cauteloso cuando se trata de innovación tecnológica.
Mientras que las fintech crean su propio software o buscan proveedores especializados, los bancos suelen optar por proveedores acreditados, que en su mayor parte ofrecen una amplia gama de soluciones genéricas, que son buenas para todas las industrias, pero perfectas para ninguna. Si bien puede parecer una opción segura, estas tecnologías no se ajustan a las necesidades específicas y únicas que tiene la industria financiera, y no se crearon teniendo en cuenta la complejidad de los sistemas heredados que estas instituciones tienen en mente.
La aceptación continua es crucial para satisfacer las expectativas de los clientes, quienes siempre están ansiosos por nuevas funciones que brinden beneficios, desde un mejor servicio hasta transacciones más seguras. Uno de los ejemplos más significativos de esta agenda es el de las Finanzas Abiertas. Su rápido crecimiento demuestra la importancia de la innovación dentro del sector financiero.
Según la Encuesta de Tecnología Bancaria 2022 de Febraban, entre diciembre de 2021 y abril de 2022, el crecimiento de los consentimientos en el intercambio de datos para personas jurídicas fue del 60%. Información del Banco Central muestra que, a principios de 2023, Open Finance alcanzó 15 millones de clientes únicos y 22 millones de consentimientos de datos financieros activos.
Por tanto, la falta de innovación de los bancos en comparación con las fintech no se debe a una falta de talento o de comprensión de su importancia. Es en gran medida una cuestión de contexto, sistemas heredados complejos, aversión al riesgo y adaptaciones a nuevas regulaciones.
