5 Claves Para Entender el Estado del Open Banking en el Mundo

El estado del Open Banking a nivel mundial se encuentra en distintas etapas. Como veremos en esta edición de N5 Insights, hay muchos factores y variables que afectan la implementación, sino su desarrollo y expansión.

¿Qué tan seguro es el Open Banking? ¿Cuáles son las condiciones para un desarrollo exitoso de APIs? ¿Por qué Latinoamérica presenta una oportunidad única para el Open Finance? Respuesta a esto y más en este post.

Adopción del Open Banking es Afectada por la Cultura

Como ya hemos visto en pasadas entregas sobre el Open Banking, la adopción de estas tecnologías bancarias se ha dado de manera desigual a lo largo del mundo. Ahora veremos cómo una de las variables más importantes, la cultura, afecta este progreso.

Un estudio que clasifica a los países de la Unión Europea y El Reino Unido en función de su grado de adopción del Open Banking revela justamente esta relación. Sólo echa un vistazo al siguiente gráfico:

Just take a look at the following chart:

Los países que se encuentran en la escala de verdes (del 7 para arriba) son en los que hubo mayor adopción de políticas de Open Banking. Como puedes notar, estos son países como El Reino Unido, Irlanda y Alemania, los cuales son caracterizados por ser ordenados y estructurados.

En el otro lado del espectro, encontramos países como Francia, España, e Italia. Países que se caracterizan por ser más burocráticos, donde las leyes se discuten más tiempo.

Cuando analizamos al público, sin embargo, vemos que 69% de los ciudadanos británicos se muestra algo reacio a compartir sus datos. Todo apunta que las instituciones impulsan el Open Banking, pero las personas aún lo ven con recelo.

El Open Banking es Más Seguro de lo Que Se Piensa

A pesar de las dudas que las personas puedan seguir teniendo sobre el Open Banking, lo cierto es que este es más seguro de lo que se piensa. La cantidad de incidentes que se le puede atribuir a este sistema es bastante baja.

El siguiente es un gráfico que muestra los casos totales de incidentes de seguridad que se le pueden adjudicar al Open Banking en los últimos años:

Como puedes ver, en el segundo cuarto de 2021 estos apenas han sido 31. Esto no ha sido más que un 16% del total de incidentes reportados en otras industrias.

¿A qué se debe esto? Bueno, una de las razones puede ser que las empresas que trabajan con el Open Banking siempre han hecho hincapié en la seguridad. Además de esto, estas tecnologías bancarias requieren autenticación robusta y procesos de autorización, lo cual refuerza la seguridad.

A Mayor Libertad, Mayor Innovación

Si analizamos las diferentes plataformas APIs que se han desarrollado a lo largo del mundo, vemos que en los países en que ha habido más libertad y participación de la industria hay un ratio mucho más grande de productos por plataforma.

El siguiente gráfico compara los productos por plataforma en diferentes regiones:

Como se puedes ver, la región de Asia es la que mayor producto por plataforma tiene. Esto se relaciona, como hemos visto en otras ediciones, con la libertad que se le da al Open Banking en estos sectores.

Sin embargo, cuando vemos otras regiones donde se le da menos libertad a estas instituciones como Europa o El Reino Unido, podemos ver lo baja que es la tasa de productos por plataforma.

La libertad de las instituciones es un factor importante. Innovaciones como la del Credit Scoring alternativo permiten ofrecer toda una nueva variedad de productos. Sin embargo, si las regulaciones son demasiado fuertes, las empresas estarán atadas de manos.

America Latina Tiene Potencial Para El Open Banking

América Latina es uno de los lugares que más potencial ofrece para la implementación de tecnologías de Open Banking. Una de las razones principales es la alta cantidad de población no bancarizada (cerca del 50%), la cual es un factor fundamental para la penetración de las nuevas tecnologías bancarias.

El Open Banking no sólo contribuye a la inclusión financiera, permitiendo la entrada de jugadores no tradicionales, sino que también acelera la transformación digital de los bancos ya establecidos.

No hace falta más que medir el Bate Gap, una estadística desarrollada por N5 en la cual se comparan los niveles de bancarización con la penetración móvil con el fin de encontrar oportunidades de mercado:

Aquellos países con mayor ‘gap’ — en donde la penetración móvil es mayor a la bancarización — son los que brindan una mejor oportunidad para las nuevas tecnologías bancarias.

Como puedes ver por el gráfico, las brechas medidas por el Bate Gap son bastante grandes en distintos países de América Látina, lo cual significa más oportunidades para el Open Banking.

El Open Finance Está Produciendo Una Diversificación de Productos

Si bien en un primer momento la gran cantidad de APIs se enfocanenfocaban en servicios de pagos de cuenta, ahora empezamos a notar cómo esta tendencia va cambiando, diversificándose en una gran variedad de servicios.

Miremos el siguiente gráfico el cual compara distintos tipos de APIs en el mercado:

Cómo es posible observar, si bien la gran mayoría siguen siendo de pago, cada vez aparecen APIs de otras índoles. Tal es el caso de las que se enfocan en la identificación de usuarios (9%) o el Credit Scoring (5%).

Se espera que esta tendencia en la diversificación de productos siga creciendo en los años que vienen. Esto significasignificará más productos más variados y con distintos fines más allá de los tradicionales.

Conclusiones

Como hemos visto en esta edición de N5 Insights, hay muchas variables que afectan tanto la implementación como el control y la seguridad del Open Banking. Estos son los principales puntos a recordar:

• La cultura es una importante influencia a la hora de determinar la implementación del Open Banking en un país.
• El Open Banking es más seguro de lo que se podría pensar en un primer momento, o de lo que algunos sectores del público consideran.
• La libertad y la iniciativa son factores fundamentales que influyen cuantas APIs se desarrollarán en determinada región.
• América Latina presenta grandes oportunidades para las nuevas tecnologías financieras.
• Está creciendo la tendencia hacia brindar productos más diversos en el sector de las finanzas digitales.

Editorial: Marcelo Frette