Annus Mirabilis: Predicciones Post-Pandemia
Annus Mirabilis: Predicciones Post-Pandemia
Hemos oído que los tiempos de crisis son tiempos de oportunidad. Pero, ¿qué pasará después de la pandemia? ¿Estamos frente a un tiempo de descubrimientos? ¿Cómo se ve el futuro para los bancos?
Annus Mirabilis es el resultado de un estudio llevado a cabo por N5 y manejado por diferentes equipos de expertos alrededor del mundo. ¿El objetivo? Entender el impacto de la crisis por la que aun estamos cruzando y predecir los cambios que ésta desencadenará en el mundo post pandemia.
Antes de sumergirnos de lleno en estas predicciones, sin embargo, es necesario tener en cuenta dos consideraciones.
Primera Consideracion: El Mundo No Es Lineal
Si hay algo que la historia nos ha probado una y otra vez es que es imposible predecir el futuro con exactitud. No importa cuan extensivos los análisis sean, el mundo es un entorno con variables virtualmente infinitas.
Al igual que bolas de billar, cuando estas variables se mueven también chocan entre sí, alterando la posición de las demás. Es parte de lo que conocemos como entropía.
Incluso el panadero de la esquina podría cambiar el curso de la historia si las suficientes variables se alinean. ¿Improbable? Si, igual de improbable que la chispa que hiciera detonar la primavera árabe fuera la muerte de un vendedor ambulante. O que el asesinato de un archiduque de un pequeño país iniciara una guerra mundial.
Segunda Consideracion: El Avance Tampoco Es Lineal
El avance de la humanidad no es un proceso que se pueda proyectar. Más bien, se trata de un camino lleno de curvas.
Cuando se trata del avance histórico, hay tres fenómenos que vale la pena tener en cuenta: suspensión, ausencia, y retroceso.
Suspensión: A veces el conocimiento queda suspendido en el tiempo. Es lo que ocurrió con el descubrimiento de la circunferencia exacta de la tierra, antes de Cristo. Miles de años después, las personas aún creían que la tierra era plana.
Ausencia: A veces el avance es simplemente inexistente. En el antiguo Egipto, las personas se cortaban el pelo de la misma forma que hoy en día. No hubo avance en la tecnología por miles de años.
Retroceso: A veces el avance va, en cierta forma, hacia atrás. Tal es el caso de los tiempos de viaje en avión. Las primeras personas que anduvieron en aviones podrían haber imaginado un mundo en que viajar en avión era más rápido. Sin embargo, en los últimos años los viajes no han hecho más que estirarse.
La historia es un conjunto de eventos cuánticos capaces de aparecer en cualquier momento. Y cuando ocurren, estos pueden tener un impacto desproporcionado en la historia de la humanidad. Tal fue el caso con la invención de las vacunas, la imprenta, las innovaciones, las revoluciones, y las pandemias.
Cómo las Pandemias han Cambiado la Historia
Sí lo que queremos descubrir es qué pasará después de la pandemia, tenemos que echar un vistazo hacia atrás.
Cada una de las pandemias por las que la humanidad ha pasado han tenido un impacto decisivo en la historia. A algunas hasta les debemos la invención de cosas positivas.
El primero es el caso de la pandemia de la fiebre tifoidea, la cual tuvo lugar en el año 430 AC. El 33% de los ciudadanos de Atenas murieron. La ciudad terminó cayendo, dejando un enorme vacío de poder que más tarde sería aprovechado por los macedonios, y con ello también llegaría el helenismo. A largo plazo, esto desembocaria en sucesos como la creación de la democracia.
Otro caso es el de la fiebre amarilla de 1800 en Haití, la cual acabó con decenas de miles de franceses que estaban ocupando el país, logrando así la independencia haitiana. Esto puso a Francia en una mala posición y acabó haciendo que vendiera lo que entonces era el territorio de Luisiana a EEUU. Hoy en día ese territorio es alrededor del 50% del país.
Annus Mirabilis: El Futuro Después de la Pandemia
Cómo mencionamos antes, la historia de la humanidad está repleta de variables interactuando entre sí; moviéndose, cambiando el rumbo de las demás. Por eso, si se quiere hacer una aproximación al futuro es necesario ser exhaustivos.
Para realizar esta investigación tomamos en cuenta cientos de variables, las cuales fueron agrupadas según importancia y las cuales están vinculadas con otras por relaciones de causa-efecto.
¿Qué significa esto? Que lo que analizamos son los grandes cambios; ejes que actúan como un efecto dominó, ocasionando reacciones en cadena.
Hogar como Triple Espacio
Durante la mayor parte de la humanidad y hasta hoy en día, la vida humana se desarrolló en tres espacios: el hogar (donde se descansa), la fábrica (donde se trabaja), y el espacio social (donde se realiza todo lo que no se puede hacer en los otros dos).
Sin embargo, la pandemia puso en jaque este modelo, haciendo que estos tres espacios se den en el hogar. Esto significa que ahora la separación entre estos espacios es menos física que mental.
A raíz de este principio básico se desencadenan una serie de reacciones lógicas. Una de ellas es una menor cantidad de tránsito, consecuencia de que ahora no sea necesario viajar al trabajo.
Otra de las consecuencias es la reubicación de la gente de lugares céntricos a lugares más aislados y accesibles, con la única condición de contar con buen internet.
Este cambio no depende de la pandemia. No va a desaparecer una vez que las cosas vuelvan a la «normalidad». Se trata de un resultado que surge a raíz del experimento social que la pandemia trajo, y por ende va a perdurar aún después de esta.
Life-Box
Ahora se camina y se corre menos. La vida se da casi enteramente dentro de la casa. Cuando socializamos lo hacemos a través de una computadora, y de nosotros sólo se ve del torso para arriba.
Debido a esto, cosas a las que antes le dábamos importancia como zapatillas caras van perdiendo valor. ¿De qué sirven si no podemos salir a usarlas?
También, es posible que nos expresemos más a través de símbolos visibles del torso para arriba — tatuajes, tintes de pelo. Cosas que serán fácilmente evidenciables en videollamadas.
De igual forma podemos predecir que los recursos para representar el estatus se muevan de lo material a lo inmaterial. Suscripciones premium a apps de mensajería, por ejemplo, con el sólo fin de comunicar el valor personal. Las personas necesitan una forma de distinguirse en estos nuevos entornos, y están dispuestas a pagar premium por ello.
Expansión Cuantitativa
El impacto de la pandemia no se ha tratado solamente de una crisis sanitaria, sino también económica. Todos los países se han visto en una posición desfavorable en este sentido, sea de forma directa o indirecta.
Una de las consecuencias de esto es que los estados nación ha intentado afrontar esta crisis con emisión monetaria. Sin embargo, también otros matices se desprenden de esto. Por ejemplo, el peso que el discurso de un salario universal ha tenido durante este tiempo. En algunos lugares incluso ya se puso en marcha.
También podemos prever un aumento en la sustitución de importaciones. Un contexto en que los productos físicos se vuelven más nacionales pero en que los servicios se vuelven más internacionales.
Nacionalismo y Autoritarismo
Otra de las consecuencias de la pandemia es el nuevo rol que tienen las libertades individuales — y el nuevo papel del estado a la hora de mediar estas.
Los países donde se contuvo mejor la pandemia fue en donde el estado pudo tener más control sobre la libertad de las personas, tanto en términos de data como de restricciones físicas. Esto significa que nociones previas como las de la libertad ante todo ahora son confrontadas por restricciones en pos del bien común.
Ante esto, podemos ver un fortalecimiento del nacionalismo y el autoritarismo. Se trata de un futuro en que estas medidas son vistas con mejores ojos, y en que se legitima el poder del estado sobre su población. Además de la desconfianza que aparece ante aquellos extranjeros que podrían “traer el virus” al país.
Digitalización
Una de las consecuencias más evidentes de la pandemia es la importancia que a raíz de esta adquirieron los medios digitales. Desde la instauración de reuniones online como algo común hasta el aprendizaje y el trabajo mediados por computadora.
Ante esta rotura de las barreras físicas, las empresas han descubierto el potencial de contratar empleados afuera — más baratos, capaces de hacer el mismo trabajo.
Además de esto, gracias a la digitalización también han proliferado formas más flexibles de trabajo. No por nada las plataformas de freelancing han tenido una tasa de crecimiento altísima.
Potenciada gracias al
big data
, la digitalización abre las puertas a un nuevo mundo de posibilidades en el entorno online.
Desempleo
Las limitaciones que surgieron a raíz de la pandemia han acabado con cientos de millones de empleos alrededor del mundo. Se ha tratado de uno de los peores años de la historia en materia laboral.
Sólo echa un vistazo al siguiente gráfico que muestra cómo creció el desempleo en 2020 sólo en EEUU:
Esa larga línea que se dispara al cielo se trata del índice de desempleo.
Cómo puedes ver, el crecimiento es tan alto que reduce las fluctuaciones de años anteriores a una escala ínfima.
Banca Pública
Otro de los problemas evidenciados por la pandemia es el de las limitaciones a la hora de alcanzar a un público no bancarizado. Hablamos de personas sin cuenta bancaria que de pronto se vieron en la necesidad de mandar y recibir dinero de forma online.
Es por eso que es posible ver la proliferación en el futuro de una banca pública — el estado encargándose de solventar el rol bancario.
Este utilizará las nuevas tecnologías de la información para resolver muchos de los problemas logísticos que aparecieron con la pandemia. Es posible que en el futuro esto se traduzca en la llegada de cuentas DNI, que se crean cuando la persona nace. Estas servirían para emitir y recibir pagos, de forma que todas las personas tengan una base desde la que poder operar con dinero online.
Esto a su vez puede traer una colaboración entre banca pública, privada, y fintechs.
Otra de las cosas que se pueden ver llegar es la importancia que cobrará el
open banking
, en el cual los datos de las personas son de más fácil acceso. Esto es naturalmente una amenaza a la banca tradicional, pero también abre la puerta a nuevas oportunidades en el cual los bancos pueden aprovechar la apertura de datos para brindar nuevos y mejores servicios a sus clientes.
Uno de los puntos fuertes de los bancos es su reputación; la seguridad que transmiten. La gente confía en ellos para guardar su dinero, por lo que es lógico pensar que también confiaran en ellos a la hora de manipular sus datos. Los bancos podrían aprovechar esto para ofrecer servicios únicos, como realizar gestiones en nombre de los clientes.
¿Vas a mudarte y necesitas que alguien lleve a cabo el papeleo, cambie la dirección de tus servicios y actualice tus datos? Sólo envía un mensaje a tu banco y ellos se encargaran del proceso.
Flight-to-Quality
¿Qué pasará después de la pandemia con los bancos? Una de las formas de comenzar a entenderlo es analizando el concepto de flight-to-quality. Este se trata de un proceso en el cual los clientes trasladan sus depósitos de instituciones menores a unas de mayor reputación.
Este fenómeno social predomina aún más en tiempos de crisis, cuando las personas prefieren confiar en lo establecido y tomar menos riesgos. Estas grandes instituciones son percibidas como demasiado grandes para dejar de existir, y por ende más seguras.
En un primer momento, esto implica gente moviéndose de fintechs a bancos consolidados. Pero en una segunda etapa, esto podría implicar
gente moviéndose de bancos a grandes empresas tecnológicas
.
Productor Bancario
Otro de los eventos que estimamos que se desprenderán de la pandemia es la aparición de una figura que ya está establecida en el negocio de los seguros pero que será nueva en el de los bancos: la del productor bancario.
Esta se trata de una persona de buen desempeño profesional, usualmente cerca de la edad de jubilación. Al retirarse, este productor adquiriría la licencia de distribución del banco en que trabajó toda su vida y desde su hogar se dedicará a tratar con una cartera de clientes.
Podemos imaginar a este productor como alguien establecido y con clientes importantes, gracias a los cuales otros bancos también se interesarán en él. Al final esta persona podría terminar trabajando con 5 bancos distintos desde la terraza de su casa.
Muerte Analógica
La transformación digital es un proceso que ya comenzó hace años, pero que ahora ha sido enormemente acelerado por la pandemia. Lo que en un principio se trataba de un continuo crecimiento ha dado un salto enorme, dejando el terreno de lo analógico muy atrás.
A largo plazo, el cambio será absoluto. Es cuestión de tiempo para que los procesos demasiado manuales terminen siendo eliminados, y en su lugar los algoritmos tomen el control.
Por mucho tiempo los bancos han basado sus sistemas de contingencia en humanos. Después de todo, para instituciones donde se maneja el dinero lo más importante es la calidad del servicio — nadie quiere entrar a su cuenta y ver que su dinero ha desaparecido.
Sin embargo, la pandemia ha puesto en jaque este modelo. Ahora la continuidad operativa está en juego justamente por su condición analógica, y para perpetrarla hacen falta nuevas medidas digitales.
Annus Mirabilis: El Año de las Maravillas
Annus Mirabilis es una frase que viene del latín anni mirabiles y significa “año maravilloso”. A lo largo de la historia se ha tratado de años en que se han sucedido varios descubrimientos beneficiosos para la humanidad.
El 1543 fue el año de la ciencia. En primer lugar se publicó de la obra maestra de anatomía De humani corporis fabrica, la cual revolucionó el entendimiento del cuerpo humano. Y seguido de esta llegó La Revolución de los Cuerpos Celestes, la cual redefinió nuestro conocimiento sobre los astros para siempre.
En 1666, Isaac Newton con sólo 23 años hizo revolucionarios descubrimientos en el área del cálculo, el movimiento, las ópticas y la gravitación. Curiosamente, él pudo trabajar en estas teorías gracias al receso que tuvo en su universidad por la aparición de una plaga.
En 1905, un joven Albert Einstein de 26 años de edad publicó 4 papers científicos que cambiaron para siempre la física, cada uno más revelador que el anterior. Entre ellos se encontraba su famosa fórmula: E = mc².
Lo que estamos presenciando es la combinación de una multitud de variables, de cuyo choque lo único que pueden salir son nuevos y apasionantes avances. Es bien sabido que los tiempos de cambio también son tiempos de innovación — la necesidad agudiza el ingenio, como dice el dicho.
Ahora, con la enorme cantidad de cambios que ha habido, podemos pronosticar un año en que todas estas variables convergen para sacar a la luz el lado más innovador de la sociedad.
Esto no ocurrirá en 2021, sin embargo. Aún es demasiado temprano. Primero se deben apagar los fuegos iniciados por la pandemia. Es por eso que es muy posible que nuestro Annus Mirabilis llegue en 2022 — y estamos ansiosos por descubrir qué sorpresas nos trae.
Editorial: Marcelo Frette
