El Dinero Virtual
Actualmente existen diferentes formas de administrar y utilizar el dinero. Ya no se trata solo de transacciones físicas anotadas en libros de cuentas, sino de sistemas informáticos y hasta complejos algoritmos de criptografia.
A continuación, exploraremos los usos del dinero virtual, su rol en la sociedad, y el marco regulatorio bajo el que operan.
¿Qué es el dinero virtual?
El dinero virtual (o moneda digital) se refiere a cualquier medio de pago que existe de forma puramente electrónica. El dinero virtual no es tangible al igual que un billete o una moneda. Se contabiliza y se transfiere mediante sistemas en línea.
Una forma muy conocida de dinero virtual es el Bitcoin, una criptomoneda. Hablaremos de ello en momentos.
El dinero virtual también puede representar monedas fiduciarias, como dólares o euros. Se intercambia utilizando tecnologías de información como lo son los teléfonos inteligentes, las tarjetas de crédito y los intercambios de criptodivisas en línea. En algunos casos, puede convertirse en dinero físico mediante el uso de un cajero automático.
El dinero virtual se diferencia del efectivo porque optimiza el proceso de las transacciones monetarias. Por ejemplo, la propiedad tecnológica del dinero virtual puede hacer que las transferencias de divisas a través de las fronteras sean más fáciles y rápidas en comparación con el dinero estándar.
Esta forma de dinero también agiliza el proceso de aplicación de la política monetaria para los bancos centrales.
El uso de la criptografía en algunas formas de dinero virtual hace que las transacciones en las que intervienen sean a prueba de manipulaciones y resistentes a la censura. Esto significa que no pueden ser controladas por gobiernos ni entidades financieras.
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Alt: Dinero Digital, pagos, transacciones y movimiento financieros electrónicos
¿Cómo funciona el dinero virtual?
Las personas utilizan dinero virtual para muchas cosas. Esto incluye la recepción de cheques de pago a través de depósitos directos, el traslado de dinero de una cuenta a otra a través de transferencias electrónicas de fondos, o el gasto de dinero con tarjetas de crédito y débito
Aunque la moneda física sigue siendo ventajosa en determinadas situaciones, su papel ha ido disminuyendo con el tiempo. Muchos consumidores y empresas creen que el dinero electrónico es más seguro y cómodo porque no puede extraviarse, además de que es ampliamente aceptado por los comerciantes de todo el país.
En consecuencia, el mercado financiero ha establecido una sólida infraestructura para realizar transacciones con dinero electrónico, que se facilita principalmente a través de redes de procesamiento de pagos, como Visa y Mastercard.
Los bancos y las instituciones financieras se asocian con los procesadores de redes de dinero electrónico para emitir a sus clientes tarjetas de marca que facilitan estas transacciones electrónicas desde las cuentas bancarias a los comercios. El dinero electrónico también se puede utilizar fácilmente a través del comercio electrónico, lo que permite a los consumidores comprar cómodamente bienes y servicios en línea.
¿Qué problemas resuelve el dinero virtual?
Varios sistemas ya realizan transacciones con versiones digitales del dinero. Por ejemplo, los sistemas de tarjetas de crédito permiten a los usuarios adquirir bienes y servicios a crédito. Los sistemas de transferencia bancaria permiten el movimiento de dinero en efectivo a través de las fronteras.
Estas transacciones son costosas y requieren mucho tiempo porque implican el uso de sistemas de procesamiento dispares. El sistema SWIFT, una red de sistemas de pago formada por varios bancos e instituciones financieras de todo el mundo, es un ejemplo de este tipo de conjunto.
Cada transferencia realizada a través de la red SWIFT tiene un coste. Las instituciones miembros de SWIFT también funcionan en un mosaico de regulaciones, cada una específica de una jurisdicción financiera diferente.
Además, estos sistemas se basan en la promesa de pagos futuros, lo que garantiza demoras en cada transacción.
Uno de los objetivos del dinero virtual es eliminar el retraso y los costes operativos de estas transacciones mediante el uso de la tecnología de libro mayor distribuido (DLT).
En un sistema DLT, los nodos o libros de contabilidad compartidos se conectan para formar una red común para procesar las transacciones. Esta red también puede extenderse a otras jurisdicciones y minimizar el tiempo de procesamiento de las transacciones. Proporciona transparencia a las autoridades y a las partes interesadas, mejorando la resistencia de una red financiera al eliminar la necesidad de una base de datos centralizada de registros.
Asegurar la Legitimidad del Dinero Virtual
El dinero virtual también resuelve el problema del doble gasto al utilizar un sistema de consenso algorítmico. Básicamente, se encarga de garantizar que un «billete» de dinero virtual no sea gastado dos veces por la misma persona.
Una configuración centralizada de producción y distribución de moneda, como la que existe actualmente con los bancos centrales, utiliza un sistema de números de serie para garantizar que cada billete sea único. Algunas formas de dinero virtual, como las monedas virtuales de los bancos centrales (CBDC) o el dinero virtual emitido por particulares, reproducen el papel de una autoridad central para garantizar la solvencia y la integridad de las transacciones, aunque en un contexto digital.
Otros tipos de dinero virtual están descentralizados. Eliminan la función de las autoridades centrales para supervisar la producción y los intermediarios necesarios para distribuir la moneda. Se utiliza la criptografía. Las firmas ciegas ocultan la identidad de las partes que realizan las transacciones y las pruebas de conocimiento cero cifran los detalles de las mismas. Ejemplos de este tipo de dinero virtual son las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum.
Diferencias entre Moneda Digital y Criptomonedas
La moneda digital es la forma electrónica del dinero fiduciario emitido por los gobiernos. Se utilizan para las transacciones sin contacto entre las partes, como cuando transfieres electrónicamente una cantidad de tu cuenta bancaria a la de otra persona.
Cuando pagas desde tu cuenta bancaria o cartera digital, que almacena el valor correspondiente al dinero fiduciario real a través de un mecanismo de transferencia electrónica para un producto o servicio, estás utilizando una moneda digital. Cuando retiras dinero de un cajero automático, la moneda digital se convierte en dinero líquido.
Las criptodivisas, por su parte, son un depósito de valor asegurado por encriptación. A menudo se les denomina monedas digitales. Existen varias monedas digitales como Bitcoin, Ether y Dogecoin.
Todas estas criptomonedas son de propiedad o creación privada y aún no están reguladas en la mayoría de los países. Se crean utilizando una avanzada tecnología blockchain.
A continuación, te presentamos algunas de las diferencias más relevantes entre la Moneda Digital y las Criptomonedas:
Encriptación
La moneda digital no requiere cifrado, pero los usuarios deben proteger sus carteras digitales (aplicaciones bancarias) con contraseñas seguras para minimizar el riesgo de robo o piratería. Los usuarios también deben proteger sus tarjetas de débito/crédito con contraseñas. Pueden utilizar cualquiera de estos medios para realizar transacciones de moneda digital desde sus cuentas bancarias.
Las criptomonedas están protegidas por una fuerte encriptación. Para comerciar con criptodivisas, primero hay que tener una cuenta bancaria y moneda digital en ella. Tendrá que cambiar la moneda digital a través de un intercambio en línea para obtener criptodivisas por el valor correspondiente.
Descentralización
Como la moneda digital es la forma electrónica del dinero fiduciario, siempre está respaldada por una autoridad centralizada. En la India, el Banco de la Reserva regula la rupia y todas las transacciones en moneda digital son supervisadas por las autoridades.
La criptomoneda se basa en un sistema descentralizado e independiente de cualquier regulación centralizada. Pero todas las transacciones se registran en un libro de contabilidad descentralizado que está a disposición de todos.
Gestión
La moneda digital suele ser estable y es relativamente fácil gestionar sus transacciones debido a su mayor aceptación en el mercado mundial. La criptomoneda es muy volátil y apenas está ganando terreno. No hay muchas empresas que hayan empezado a aceptar pagos con criptodivisas.
Los detalles de las transacciones con monedas digitales sólo están disponibles para el remitente, el destinatario y las autoridades bancarias. Todos los detalles de las transacciones con criptodivisas son de dominio público en virtud de un libro de contabilidad descentralizado.
Ventajas y Desventajas del Dinero Virtual
El dinero virtual hace la vida de todos más fácil, pero también puede presentar ciertas desventajas.
Vamos a examinarlas.
Ventajas del dinero virtual
La infraestructura financiera actual es un sistema complejo de muchas entidades. Realizar una transacción entre instituciones financieras lleva tiempo y dinero porque trabajan en diferentes sistemas tecnológicos y regímenes de regulación.
La principal ventaja del dinero digital es que acelera la velocidad de las transacciones y reduce los costes.
Otras ventajas del dinero digital son las siguientes:
- El dinero digital elimina la necesidad de almacenamiento físico y de custodia que es una característica de los sistemas de uso intensivo de efectivo. No es necesario invertir en un monedero o en bóvedas bancarias para asegurarse de que su dinero no sea robado.
- El dinero digital simplifica la contabilidad y el registro de las transacciones gracias a la tecnología. Por lo tanto, la contabilidad manual y los libros de contabilidad específicos de cada entidad no son necesarios para mantener los registros de las transacciones.
- Aunque ya ha acortado el tiempo y el coste necesario para transferir dinero a través de las fronteras, el dinero digital tiene el potencial de revolucionar aún más el sector al eliminar los intermediarios y reducir aún más los costes asociados a las transferencias transfronterizas.
- El dinero digital elimina los intermediarios en la aplicación de la política monetaria y permite incluir a grupos de personas que antes estaban excluidos de la economía. Por ejemplo, quienes no están bancarizados pueden seguir participando en una economía utilizando el dinero digital presente en su cartera en línea o en sus teléfonos móviles.
- En el caso de las criptomonedas, las transacciones de dinero digital pueden ser resistentes a la censura, es decir, pueden ser impermeables al rastreo por parte del gobierno u otras autoridades.
Desventajas del Dinero Virtual
Las desventajas del dinero digital son las siguientes:
- El dinero digital es susceptible de ser pirateado. Aunque elimina la necesidad de la custodia física, los orígenes del dinero digital en la tecnología garantizan que esta forma de dinero se convierta en un objetivo para los piratas informáticos, que pueden robar de las carteras digitales. Una infraestructura financiera sin fisuras formada por entidades conectadas digitalmente puede ser derribada por los hackers. Los hacks de SWIFT de 2018, que afectaron a múltiples países, son un ejemplo.
- El uso del dinero digital puede comprometer la privacidad del usuario. El dinero en efectivo es anónimo y es casi imposible seguir y rastrear a sus usuarios. En cambio, el dinero digital puede ser rastreado. Mientras que el uso de las cookies de Internet permite la publicidad dirigida, las implicaciones del seguimiento del dinero digital son de mayor alcance. Por ejemplo, las organizaciones o los gobiernos podrían hacer una lista negra o congelar las cuentas sin el permiso de los usuarios. También podrían instigar la doble contabilidad en las cuentas bancarias, inflando los gastos y reduciendo el total general.
- El dinero digital tiene sus propios costes. Por ejemplo, se necesitan carteras digitales para almacenar el dinero digital. Las criptomonedas también requieren soluciones de custodia que actúen como seguro contra los hackers. Los sistemas que utilizan cadenas de bloques también tienen que pagar tasas de transacción, o los costes asociados al procesamiento de la transacción, a los mineros.
- El dinero digital presenta varios retos en el frente de la gobernanza y el marco político. Esta forma de dinero es un territorio inexplorado para los responsables políticos, y ya han empezado a surgir problemas en su ecosistema. Por ejemplo, en el mundo cripto, la integridad de las stablecoins ya está en entredicho después de que se descubriera que Tether, la stablecoin más utilizada en los mercados de criptodivisas, había mezclado fondos de clientes y empresas y utilizados fondos de su reserva -para garantizar una vinculación 1:1 con el dólar estadounidense- para cubrir sus obligaciones de deuda.
BANCOS Y DINERO DIGITAL
Un banco digital es una organización que puede ofrecer actividades bancarias en línea, que históricamente sólo estaban disponibles en una sucursal bancaria.
Según el FFIEC (Federal Financial Institutions Examination Council), la banca electrónica es la «entrega automatizada de productos y servicios bancarios nuevos y tradicionales directamente a los clientes a través de canales de comunicación electrónicos e interactivos». Los «productos y servicios bancarios» a los que se refiere son:
- Depósitos, retiradas y transferencias de dinero
- Gestión de cuentas corrientes/de ahorro
- Solicitud de productos financieros
- Gestión de préstamos
- Pago de recibos/facturas
- Servicios de cuenta
En esencia, un banco digital debe ser capaz de ofrecer todas las funciones bancarias que tradicionalmente se han llevado a cabo en las oficinas centrales de los bancos, en las sucursales y a través de las tarjetas bancarias en los cajeros automáticos.
Las primeras formas de experiencia bancaria digital se remontan a la introducción de los cajeros automáticos y las tarjetas que se lanzaron en la década de 1960.
Cuando Internet y las redes digitales se generalizaron en la década de 1990, la banca en línea surgió de repente como una opción viable, y empezó a aparecer lo que conocemos como banca digital moderna.
El avance de los teléfonos inteligentes en el milenio abrió la puerta a transacciones aún más avanzadas. Hoy en día, se cree que el 76% de los individuos utilizan los bancos en línea con regularidad a partir de 2020.
Seguridad de los bancos y monedas digitales
Hay algunas personas que todavía desconfían de la seguridad de los bancos exclusivamente digitales, lamentando la pérdida de las sucursales bancarias físicas y cuestionando la digitalización de servicios financieros tan importantes. Sin embargo, la realidad no puede ser más diferente.
Los bancos digitales siempre han hecho de la seguridad una de sus principales prioridades y, como tal, han adoptado protocolos mucho más innovadores y tecnológicamente seguros que muchos bancos tradicionales.
Los bancos digitales suelen buscar los métodos más tecnológicos de autenticación de pagos e in-app y los proporcionan a los clientes a través de socios.
Esto incluye prácticas como:
- Verificación de la identidad
- Reconocimiento facial
- Escaneo de huellas dactilares
- Reconocimiento de voz
En cuanto a los organismos bancarios reguladores, la mayoría de los bancos digitales suelen estar cubiertos por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y/o el Sistema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS), lo que añade otro nivel de seguridad, aportando una mayor tranquilidad a los ya satisfechos clientes.
Editorial: Marcelo Frette
