Dinheiro Virtual

Atualmente existem diferentes formas de administrar e usar o dinheiro. Não se trata mais apenas de transações físicas registradas em livros contábeis, mas de sistemas de computador e até algoritmos criptográficos complexos..

Em seguida, exploraremos os usos do dinheiro virtual, seu papel na sociedade e a estrutura regulatória sob a qual operam.

¿O que é dinheiro virtual?

Dinheiro virtual (ou moeda digital) refere-se a qualquer meio de pagamento que exista de forma puramente eletrônica. O dinheiro virtual não é tangível como uma nota ou uma moeda. É postado e transferido através de sistemas online.

Uma forma bem conhecida de dinheiro virtual é o Bitcoin, uma criptomoeda. Falaremos sobre isso em instantes.

O dinheiro virtual também pode representar moedas fiduciárias, como dólares ou euros. É trocado usando tecnologias de informação, como smartphones, cartões de crédito e trocas de criptomoedas online. Em alguns casos, pode ser convertido em dinheiro físico através do uso de um caixa eletrônico.

O dinheiro virtual difere do dinheiro porque agiliza o processo de transações monetárias. Por exemplo, a propriedade tecnológica do dinheiro virtual pode tornar as transferências internacionais de moeda mais fáceis e rápidas em comparação com o dinheiro padrão.

Essa forma de dinheiro também agiliza o processo de implementação da política monetária para os bancos centrais.

O uso de criptografia em algumas formas de dinheiro virtual torna as transações em que estão envolvidas invioláveis ​​e resistentes à censura. Isso significa que eles não podem ser controlados por governos ou entidades financeiras.

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Alt: Dinheiro digital, pagamentos financeiros eletrônicos, transações e movimento

 ¿Como funciona el dinheiro virtual?

As pessoas usam dinheiro virtual para muitas coisas. Isso inclui receber cheques de pagamento por meio de depósito direto, transferir dinheiro de uma conta para outra por meio de transferências eletrônicas de fundos ou gastar dinheiro com cartões de crédito e débito.

Embora a moeda física ainda seja vantajosa em determinadas situações, seu papel vem diminuindo ao longo do tempo. Muitos consumidores e empresas acreditam que o dinheiro eletrônico é mais seguro e conveniente porque não pode ser perdido e é amplamente aceito por comerciantes em todo o país.

Consequentemente, o mercado financeiro estabeleceu uma forte infra-estrutura para transações em dinheiro eletrônico, que é facilitada principalmente por meio de redes de processamento de pagamentos, como Visa e Mastercard.

Bancos e instituições financeiras fazem parceria com processadores de rede de dinheiro eletrônico para emitir cartões com a marca de seus clientes que facilitam essas transações eletrônicas de contas bancárias para comerciantes. O dinheiro eletrônico também pode ser facilmente usado por meio do comércio eletrônico, permitindo que os consumidores comprem convenientemente bens e serviços on-line.

 ¿Quais problemas o dinheiro virtual resolvel? 

Vários sistemas já fazem transações com versões digitais de dinheiro. Por exemplo, os sistemas de cartão de crédito permitem que os usuários comprem bens e serviços a crédito. Os sistemas de transferência bancária permitem o movimento de dinheiro através das fronteiras.

Essas transações são caras e demoradas porque envolvem o uso de diferentes sistemas de processamento. O sistema SWIFT, uma rede de sistemas de pagamentos composta por diversos bancos e instituições financeiras ao redor do mundo, é um exemplo desse tipo de conjunto.

Cada transferência feita através da rede SWIFT tem um custo. As instituições membros da SWIFT também operam sob uma colcha de retalhos de regulamentos, cada um específico para uma jurisdição financeira diferente.

Além disso, esses sistemas são baseados na promessa de pagamentos futuros, o que garante atrasos em cada transação

Um dos objetivos do dinheiro virtual é eliminar o atraso e os custos operacionais dessas transações por meio do uso da tecnologia de contabilidade distribuída (DLT).

Em um sistema DLT, nós compartilhados ou ledgers são conectados para formar uma rede comum para processar transações. Essa rede também pode ser estendida a outras jurisdições e minimizar o tempo de processamento das transações. Fornece transparência às autoridades e partes interessadas, melhorando a resiliência de uma rede financeira, eliminando a necessidade de um banco de dados centralizado de registros

Garantindo a Legitimidade do Dinheiro Virtual

O dinheiro virtual também resolve o problema do gasto duplo usando um sistema de consenso algorítmico. Basicamente, ele é responsável por garantir que um “bilhete” de dinheiro virtual não seja gasto duas vezes pela mesma pessoa. .

Uma configuração centralizada de produção e distribuição de moeda, como a que existe atualmente com os bancos centrais, usa um sistema de números de série para garantir que cada nota seja única. Algumas formas de dinheiro virtual, como as moedas virtuais do banco central (CBDCs) ou o dinheiro virtual emitido por indivíduos, reproduzem o papel de uma autoridade central para garantir a solvência e a integridade das transações, ainda que em contexto digital.

Outros tipos de dinheiro virtual são descentralizados. Eles removem o papel das autoridades centrais para supervisionar a produção e os intermediários necessários para distribuir a moeda. A criptografia é usada. Assinaturas cegas ocultam a identidade das partes da transação e as provas de conhecimento zero criptografam os detalhes das transações. Exemplos desse tipo de dinheiro virtual são criptomoedas como Bitcoin e Ethereum.

Diferenças entre moeda digital e criptomoedas

A moeda digital é a forma eletrônica de moeda fiduciária emitida pelos governos. Eles são usados ​​para transações sem contato entre as partes, como quando você transfere eletronicamente um valor da sua conta bancária para a de outra pessoa.

Quando você paga de sua conta bancária ou carteira digital, que armazena o valor correspondente ao dinheiro fiduciário real por meio de um mecanismo de transferência eletrônica de um produto ou serviço, você está usando uma moeda digital. Quando você saca dinheiro de um caixa eletrônico, a moeda digital é convertida em dinheiro líquido.

Todas essas As criptomoedas, por outro lado, são uma reserva de valor protegida por criptografia. Eles são frequentemente chamados de moedas digitais. Existem várias moedas digitais, como Bitcoin, Ether e Dogecoin.

Todas essas criptomoedas são de propriedade privada ou criadas e ainda não são regulamentadas na maioria dos países. Eles são criados usando tecnologia blockchain avançada.

Aqui estão algumas das diferenças mais relevantes entre a moeda digital e as criptomoedas:

Criptografia

A moeda digital não requer criptografia, mas os usuários devem proteger suas carteiras digitais (aplicativos bancários) com senhas fortes para minimizar o risco de roubo ou invasão. Os usuários também devem proteger seus cartões de débito/crédito com senhas. Eles podem usar qualquer um desses meios para fazer transações em moeda digital de suas contas bancárias..

As criptomoedas são protegidas por criptografia forte. Para negociar criptomoedas, primeiro você deve ter uma conta bancária e uma moeda digital. Você terá que trocar a moeda digital por meio de uma troca online para obter criptomoedas do valor correspondente.

Descentralização

Como a moeda digital é a forma eletrônica de moeda fiduciária, ela é sempre apoiada por uma autoridade centralizada. Na Índia, o Reserve Bank regula a rupia e todas as transações em moeda digital são supervisionadas pelas autoridades.. 

A criptomoeda é baseada em um sistema descentralizado e independente de qualquer regulação centralizada. Mas todas as transações são registradas em um livro descentralizado que está disponível para todos.

Gestão

A moeda digital costuma ser estável e é relativamente fácil gerenciar suas transações devido à sua maior aceitação no mercado mundial. A criptomoeda é muito volátil e mal está ganhando terreno. Não há muitas empresas que começaram a aceitar pagamentos em criptomoeda.

Os detalhes das transações em moeda digital estão disponíveis apenas para o remetente, destinatário e autoridades bancárias. Todos os detalhes das transações de criptomoedas são de domínio público sob um livro-razão descentralizado.

Vantagens e desvantagens do dinheiro virtual

O dinheiro virtual facilita a vida de todos, mas também pode ter certas desvantagens.

Vamos examiná-los.

Vantagens do dinheiro virtual

A infraestrutura financeira de hoje é um sistema complexo de muitas entidades. A realização de uma transação entre instituições financeiras demanda tempo e dinheiro, pois elas funcionam em diferentes sistemas tecnológicos e regimes regulatórios. 

A principal vantagem do dinheiro digital é que ele acelera a velocidade das transações e reduz os custos.

Outras vantagens do dinheiro digital são as seguintes:

• O dinheiro digital elimina a necessidade de armazenamento físico e custódia que é uma característica dos sistemas de uso intensivo de dinheiro. Não há necessidade de investir em uma carteira ou cofres de banco para garantir que seu dinheiro não seja roubado.
• O dinheiro digital simplifica a contabilidade e o registro de transações graças à tecnologia. Portanto, a contabilidade manual e os livros-razão específicos da entidade não são obrigados a manter registros de transações
• Embora já tenha reduzido o tempo e o custo necessários para transferir dinheiro entre fronteiras, o dinheiro digital tem o potencial de revolucionar ainda mais o setor, eliminando os intermediários e reduzindo ainda mais os custos associados às transferências internacionais.
• O dinheiro digital elimina intermediários na aplicação da política monetária e permite a inclusão de grupos de pessoas que antes eram excluídos da economia. Por exemplo, os desbancarizados podem continuar participando de uma economia usando dinheiro digital presente em sua carteira online ou em seus telefones celulares.
• No caso das criptomoedas, as transações de dinheiro digital podem ser resistentes à censura, ou seja, podem ser imunes ao rastreamento pelo governo ou outras autoridades.

Desvantagens do dinheiro virtual

Desvantagens do dinheiro virtual

• O dinheiro digital é suscetível a ser hackeado. Embora elimine a necessidade de custódia física, as origens do dinheiro digital na tecnologia garantem que essa forma de dinheiro se torne um alvo para hackers, que podem roubar carteiras digitais. Uma infraestrutura financeira perfeita composta por entidades conectadas digitalmente pode ser derrubada por hackers. Os hacks SWIFT de 2018, que afetaram vários países, são um exemplo.
• O dinheiro digital tem seus próprios custos. Por exemplo, carteiras digitais são necessárias para armazenar dinheiro digital. As criptomoedas também exigem soluções de custódia que funcionam como um seguro contra hackers. Os sistemas que usam blockchains também precisam pagar taxas de transação, ou custos associados ao processamento da transação, aos mineradores.

• O dinheiro digital apresenta vários desafios na frente de governança e estrutura política. Essa forma de dinheiro é um território desconhecido para os formuladores de políticas, e os problemas em seu ecossistema já começaram a surgir. Por exemplo, no mundo das criptomoedas, a integridade das stablecoins já está em questão depois que se descobriu que o Tether, a stablecoin mais utilizada nos mercados de criptomoedas, tinha fundos mistos de clientes e empresas e utilizava fundos de sua reserva – para garantir um 1:1 atrelado ao dólar americano – para cobrir suas obrigações de dívida.

BANCOS E DINHEIRO DIGITAL

Um banco digital é uma organização que pode oferecer serviços bancários online, que historicamente só estavam disponíveis em uma agência bancária.

De acordo com o FFIEC (Federal Financial Institutions Examination Council), o banco eletrônico é a “entrega automatizada de produtos e serviços bancários novos e tradicionais diretamente aos clientes por meio de canais de comunicação eletrônicos e interativos”. Os “produtos e serviços bancários” a que se refere são:

• Depósitos, saques e transferências de dinheiro
• Gestão de contas correntes/poupanças
• Aplicativo para produtos financeirosgestão de empréstimos
• Pagamento de contas/faturasserviços de conta

Em essência, um banco digital deve ser capaz de oferecer todas as funções bancárias que tradicionalmente eram realizadas na sede do banco, nas agências e por meio de cartões bancários nos caixas eletrônicos.

As primeiras formas de experiência bancária digital remontam à introdução de caixas eletrônicos e cartões lançados na década de 1960.

Quando a Internet e as redes digitais se tornaram difundidas na década de 1990, o banco on-line de repente surgiu como uma opção viável, e o que conhecemos como banco digital moderno começou a aparecer.

O avanço dos smartphones no milênio abriu as portas para transações ainda mais avançadas. Hoje, acredita-se que 76% dos indivíduos usem bancos online regularmente a partir de 2020.

Segurança de bancos e moedas digitais

Há algumas pessoas que ainda desconfiam da segurança dos bancos somente digitais, lamentando a perda de agências bancárias físicas e questionando a digitalização de serviços financeiros tão importantes. No entanto, a realidade não poderia ser mais diferente.

Os bancos digitais sempre fizeram da segurança uma de suas principais prioridades e, como tal, adotaram protocolos muito mais inovadores e tecnologicamente seguros do que muitos bancos tradicionais.

Los bancos digitales suelen buscar los métodos más tecnológicos de autenticación de pagos e in-app y los proporcionan a los clientes a través de socios.

Esto incluye prácticas como:

• Verificación de la identidad
• Reconocimiento facial
• Escaneo de huellas dactilares
• Reconocimiento de voz

Os bancos digitais costumam buscar os métodos mais tecnológicos de pagamento e autenticação in-app e os disponibilizam aos clientes por meio de parceiros.

Editorial: Marcelo Frette