A ampla adoção do Open Finance no Brasil depende de um esforço conjunto para educar os consumidores sobre como ele pode beneficiá-los diretamente, sobre as medidas de segurança em vigor e sobre como eles podem controlar seus próprios dados.
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É inegável o impacto que o Pix teve no Brasil, tornando-se um exemplo positivo para economias em todo o mundo. Seu sucesso é um testemunho do desejo e da necessidade por soluções financeiras que sejam acessíveis, rápidas e inclusivas, reforçando também o que é possível alcançar com o apoio de tecnologias financeiras inovadoras. Ao permitir transações instantâneas sem custos adicionais, o Pix democratizou o acesso aos pagamentos digitais de forma nunca vista anteriormente. Isso não apenas beneficiou consumidores, mas também proporcionou um impulso significativo para pequenos e médios empreendedores.
Paralelamente ao surgimento do Pix, o Open Banking e sua subsequente expansão, o Open Finance, surgiram como forças complementares, prometendo revolucionar o acesso e o controle sobre serviços financeiros de maneira ainda mais abrangente. Essas ferramentas não são apenas inovações tecnológicas, mas também catalisadoras de mudanças profundas na maneira como as pessoas interagem com o dinheiro e com as instituições financeiras, o que torna sua aceitação massiva importante.
Porém, embora estes três anos de implementação do Open Finance representem um marco significativo no mercado, principalmente na liberdade de dados financeiros e na promoção de uma maior autonomia para os consumidores, percebe-se que ele ainda está no início de sua jornada para conquistar reconhecimento e adoção similares ao do Pix.
Não há dúvidas de que os brasileiros estão cada vez mais dispostos a abraçar novas tecnologias financeiras. Um indicativo disso são os dados do Banco Central que mostram que 42 milhões de pessoas já consentiram com o compartilhamento de dados. O interessante é que esse número coloca o Brasil na liderança mundial entre sistemas relacionados ao Open Banking em termos absolutos.
Porém, em termos relativos, ainda são poucas as pessoas que aceitaram o serviço. Considerando que, segundo o Banco Central, cerca de 190 milhões de pessoas possuíam conta-corrente em 2022, representando aproximadamente 82% da população total do país, o número de aderentes ao Open Finance ainda é baixo. Esse cenário se torna ainda mais evidente quando comparado com o número de usuários cadastrados no Pix, que ultrapassa os 155 milhões.
Há vários fatores que explicam estes números. Primeiro, o Pix foi lançado como uma solução imediata para um problema muito comum e palpável. Isso respondeu diretamente a uma demanda cotidiana dos consumidores, facilitando transações que antes dependiam de horários bancários restritos ou implicavam taxas. Por outro lado, o Open Finance representa uma mudança mais profunda e estrutural no setor financeiro.
Embora suas promessas de maior controle sobre os dados financeiros e de fomento a serviços financeiros mais personalizados e competitivos sejam impactantes, esses benefícios são percebidos de forma menos imediata pelo consumidor. Além disso, há uma questão da confiança e da segurança. Enquanto o Pix foi amplamente promovido e garantido pelo Banco Central, o Open Finance exige que os consumidores confiem em várias instituições para compartilhar seus dados financeiros. Isso pode gerar preocupações com a privacidade e a segurança dos dados, especialmente sem uma compreensão clara dos benefícios.
A educação financeira desempenha um papel crucial neste contexto. A ampla adoção do Open Finance no Brasil depende de um esforço conjunto para educar os consumidores sobre como ele pode beneficiá-los diretamente, sobre as medidas de segurança em vigor e sobre como eles podem controlar seus próprios dados.
Ainda, na discussão sobre Open Finance, a expectativa é que haja um aumento de ofertas e redução de preços. O que claramente é positivo para a economia e o consumidor final. Contudo, para algumas instituições financeiras, a necessidade de competir em um ambiente mais aberto e com preços mais atrativos, pode reduzir também suas margens de lucro e comissões. Tal dinâmica pode causar menos incentivo para que algumas dessas instituições se engajem plenamente neste ecossistema, não estimulando seus clientes a participarem mais ativamente do Open Finance.
Por fim, a implementação do Open Finance é um processo mais complexo e gradativo. Requer a adesão e a colaboração de diversas instituições financeiras, um esforço conjunto para simplificar e tornar suas funcionalidades mais intuitivas, evidenciar a segurança relacionada a esse processo de compartilhamento, além da criação de regulamentações e infraestruturas tecnológicas adequadas.
Contudo, acredito firmemente que, com o tempo e o esforço adequado, ele atingirá um nível de popularidade e importância comparável ao do Pix, empoderando os brasileiros, dando-lhes controle sobre seus dados e sobre como eles são utilizados.
Este é um momento crucial para todos nós que estamos no setor tecnológico financeiro, para liderar, inovar e educar, a fim de acelerar a aceitação e maximizar o potencial de transformação do Open Finance. Este caminho, embora desafiador, está repleto de oportunidades para criar um ecossistema financeiro mais inclusivo, eficiente e personalizado.
*Julián Colombo é fundador e CEO da N5, empresa de software para indústria financeira. Com mais de 25 anos de carreira no setor bancário, se destacou em sua passagem pelo Banco Santander, onde ocupou cargos corporativos globais e cargos executivos locais em mais de cinco países. Passou a integrar o Comitê de Direção Comercial do Grupo Santander após ter sido Diretor Global de CRM, Inteligência de Negócios e CT. Julián é formado em economia e jornalismo pela Pontifícia Universidad Católica Argentina (UCA).
