Há risco em torno das enormes falhas inerentes às complexas pilhas de tecnologia dos bancos
Durante a crise bancária global que desencadeou a Grande Recessão, eu estava trabalhando no setor bancário e vi de perto como a ideia de “grande demais para falir” se consolidou e como ela acabou se provando uma falácia.
Avançando 15 anos, e embora as lições tenham sido certamente aprendidas, ainda vejo uma complacência alarmante entre as grandes instituições bancárias. Mas, desta vez, o risco não está em torno de hipotecas subprime ou instrumentos financeiros semelhantes, mas das enormes falhas inerentes às complexas pilhas de tecnologia dos bancos.
Não estou sugerindo que essas falhas estejam prestes a desencadear uma crise financeira global, mas elas são a causa de enorme ineficiência, insatisfação dos clientes e oportunidades perdidas – segundo nossa estimativa, centenas de bilhões de dólares.
Fragmentação incremental
Bancos e outras grandes instituições financeiras, como as grandes seguradoras, usam várias tecnologias, incluindo ferramentas de Customer Relationship Management (CRM), sistemas de Business Process Management (BPM) e muito mais, cobrindo áreas como Incentivos e Omnichannel banking.
O que normalmente acontece em grandes empresas de qualquer tipo, não apenas bancos, é que os tomadores de decisão dentro de departamentos separados constroem ou adquirem ferramentas de software e projetam sistemas e processos que são adaptados às suas necessidades específicas. Com o tempo, mais e mais tecnologias são implantadas, e mais e mais sistemas e processos implementados, até que a empresa possa ter milhares, ou mesmo dezenas de milhares de vertentes tecnológicas separadas, criando silos de dados que dificultam a comunicação e o compartilhamento de dados entre departamentos.
Chamo a isto “fragmentação incremental” e é uma característica comum das grandes e complexas empresas. Um banco com o qual trabalhei no passado se viu com mais de 70.000 sistemas legados separados e desarticulados. E é nas lacunas entre elas que residem as oportunidades perdidas.
Um custo de oportunidade multibilionário
A tecnologia Siloed não apenas obstrui a comunicação, mas também cria um custo de oportunidade prejudicial. Os departamentos dentro de uma organização operam isoladamente, cada um usando seu software especializado e repositórios de dados. Assim, quando um cliente interage com múltiplas facetas da instituição, a experiência muitas vezes parece desarticulada e ineficiente, gerando atrito e insatisfação.
Há também a oportunidade perdida de aproveitar o poder da colaboração interfuncional. Os silos desencorajam os departamentos de compartilhar dados, insights e ideias inovadoras. Isso significa que insights valiosos permanecem não identificados ou inexplorados, levando à tomada de decisões e ao desenvolvimento de produtos abaixo do ideal.
Entropia de software: o imposto oculto sobre a inovação
Curiosamente, existe geralmente uma consciência deste problema na maioria das empresas, mas também uma falta de vontade de o enfrentar, por receio de que isso corra o risco de piorar as coisas. Essa “entropia de software” é efetivamente um imposto oculto sobre a inovação, levando a custos de manutenção mais altos, maior vulnerabilidade a violações de segurança e menor capacidade de se adaptar às mudanças nas condições do mercado.
Startups: ameaça ou antídoto?
A ascensão da startup fintech na última década deu a muitos no setor de serviços financeiros noites sem dormir. Essas empresas mais ágeis, ágeis e de tecnologia roubaram a cena de suas contrapartes legadas, muitas das quais lutaram com questões reputacionais e operacionais após a última crise bancária global e a Grande Recessão que se seguiu. Empresas como Square, Stripe e Robinhood surgiram, fornecendo produtos, serviços e experiências inovadoras que desafiaram o status quo.
E, ao contrário das instituições legadas, essas startups estão em grande parte desoneradas por dívidas técnicas.
As startups eram vistas como uma ameaça. Ao longo do tempo, porém, vimos muitos bancos legados, com sua maior demanda por recursos, investirem mais em tecnologia, em um esforço para vencer as fintechs em seu próprio jogo.
No entanto, em muitos casos, isso exacerbou a questão da fragmentação incremental, à medida que mais e mais tecnologias mais novas foram colocadas em camadas sobre as mais antigas.
Em vez de vermos as startups como uma ameaça, devemos vê-las como um antídoto para a complexidade inerente a tantas grandes instituições?
Com suas equipes enxutas e flexíveis, pilhas de tecnologia de ponta e práticas de desenvolvimento ágil, as startups prosperam na agilidade. Eles têm a liberdade de pivotar, experimentar e iterar rapidamente, de maneiras que são muito mais difíceis para empresas maiores. Tendo estado em ambos os lados da divisão, eu diria que essas características tornam as startups mais bem equipadas para enfrentar os desafios da tecnologia em silos e da entropia de software em grandes instituições financeiras.
Superação de interesses escusos
Reconheçamos o elefante na sala: muitas vezes há resistência em fazer parcerias ou cooptar startups dentro das próprias equipes que têm a ganhar com isso: na minha experiência, os próprios departamentos de TI das instituições financeiras muitas vezes veem a ideia de trabalhar com provedores externos como uma ameaça de algum tipo, ou uma admissão de fracasso. Realmente, não é nada disso.
A fragmentação incremental é uma consequência natural das grandes empresas que tentam acompanhar um cenário tecnológico em rápida evolução e afastar a ameaça das fintechs e bancos desafiadores; enquanto a entropia de software é típica e completamente compreensível para organizações avessas ao risco.
Mas em todas as organizações, a gorjeta chega mais cedo ou mais tarde; O momento em que não agir, ao manter o status quo, é mais caro do que qualquer risco que possa vir com a revisão de sistemas e processos.
Aproveitar a oportunidade, ganhar vantagem
Com um maior prêmio agora colocado na adaptabilidade e inovação no setor de serviços financeiros, o custo de oportunidade de manter a tecnologia em silos e sucumbir à entropia do software pode ser impressionante; e testemunhei em primeira mão como as grandes empresas são, na maioria dos casos, as menos capazes de resolver estas questões.
As startups, por outro lado, com sua agilidade e abordagem focada em inovação, oferecem uma solução atraente para esses desafios. Eles representam um meio econômico de quebrar silos, reduzir a entropia de software e revitalizar grandes instituições financeiras.
A verdadeira oportunidade está em reconhecer os custos ocultos associados ao status quo.
Nossa análise estima conservadoramente que a escala do custo de oportunidade perdida seja de US$ 272 bilhões. Garantir até uma pequena parte disso tem que valer a pena.
Julián Colombo é fundador e CEO da N5, empresa de software dedicada à transformação digital no setor financeiro. Economista com mais de 25 anos de experiência, destacou-se durante sua gestão no Banco Santander, onde ocupou posições corporativas globais e funções executivas em mais de cinco países.
