Open Banking<\/a> N\u00e3o vai parar de crescer nos pr\u00f3ximos anos. Segundo dados da consultoria PriceWaterhouse Coopers, a previs\u00e3o \u00e9 que em 2022 a receita total dessa modalidade chegue a 9.870 milh\u00f5es de d\u00f3lares no mundo \u2014 e a Am\u00e9rica do Sul est\u00e1 se mostrando cada vez mais favor\u00e1vel a isso.<\/p>\n\n\n\nO cen\u00e1rio latino-americano (baixa penetra\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria, alta penetra\u00e7\u00e3o da telefonia m\u00f3vel e da Internet e uma popula\u00e7\u00e3o predominantemente jovem) \u00e9 ideal para players tradicionais e novas fintechs digitais fornecerem facilmente servi\u00e7os de Open Finance.<\/p>\n\n\n\n
Segundo Belvo, 84,8% dos profissionais de fintech acreditam que cada vez mais empresas adotar\u00e3o modelos de finan\u00e7as abertas em 2022. A maioria dos pesquisados \u200b\u200bindicou que os servi\u00e7os de cr\u00e9dito ser\u00e3o os modelos de fintech que mais se beneficiar\u00e3o do Open Finance. Seguiram-se ferramentas de pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito e gest\u00e3o de finan\u00e7as pessoais.<\/p>\n\n\n\n
Para lan\u00e7ar e implementar o open finance na Am\u00e9rica Latina, a grande maioria dos profissionais de fintech acredita que os dados banc\u00e1rios s\u00e3o a fonte de dados alternativa da qual mais se beneficiar\u00e3o para criar novos produtos. Seguem-se os dados que as empresas de tecnologia podem fornecer gra\u00e7as ao Big Data.<\/p>\n\n\n\n
Como os n\u00fameros indicam, tudo indica que o mercado se prepara para um crescimento gigantesco no setor.<\/p>\n\n\n\n
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Millennials e Gera\u00e7\u00e3o Z: Tecnologia adaptada para novas gera\u00e7\u00f5es<\/h2>\n\n\n\n Existe um tabu que assume que as novas gera\u00e7\u00f5es n\u00e3o est\u00e3o t\u00e3o interessadas em finan\u00e7as. No entanto, como tudo indica, isso n\u00e3o poderia estar mais longe da realidade.<\/p>\n\n\n\n
Na Am\u00e9rica Latina, os millennials e membros da Gera\u00e7\u00e3o Z est\u00e3o cada vez mais usando seus telefones celulares para realizar pagamentos ou atividades banc\u00e1rias t\u00edpicas. Isso est\u00e1 pressionando os bancos a oferecer as experi\u00eancias financeiras digitais perfeitas que esses indiv\u00edduos esperam.<\/p>\n\n\n\n
\u00c0 medida que essas gera\u00e7\u00f5es come\u00e7am a representar uma porcentagem maior da base de clientes e usam solu\u00e7\u00f5es digitais com mais frequ\u00eancia, as experi\u00eancias de autoatendimento digital se tornaram obrigat\u00f3rias.<\/p>\n\n\n\n
Os bancos da Am\u00e9rica Latina precisam ficar de olho em como as prefer\u00eancias desses consumidores mais jovens est\u00e3o mudando, especialmente devido ao peso que est\u00e3o ganhando em grande escala.<\/p>\n\n\n\n
Institui\u00e7\u00f5es financeiras tradicionais e fintechs emergentes ou outros players de pagamentos que desejam lan\u00e7ar seus servi\u00e7os na regi\u00e3o precisam garantir que est\u00e3o otimizando suas ofertas para refletir as necessidades dessas gera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n
Essas entidades devem encontrar uma forma n\u00e3o apenas de se diferenciar das fintechs ou neobancos emergentes que oferecem novos produtos com prioridade digital em mercados cada vez mais saturados como a Am\u00e9rica Latina, mas tamb\u00e9m de oferecer servi\u00e7os que sejam facilmente conectados com outras caracter\u00edsticas financeiras. personalizado para suas pr\u00f3prias necessidades.<\/p>\n\n\n\n
Esse perfil de cliente n\u00e3o espera mais que uma \u00fanica institui\u00e7\u00e3o financeira atenda todas as suas necessidades de solu\u00e7\u00f5es e servi\u00e7os, <\/strong>e com o advento do open banking. Eles querem ter experi\u00eancias amplamente integradas.<\/p>\n\n\n\nInteresse crescente em superaplicativos<\/h2>\n\n\n\n Tanto a gera\u00e7\u00e3o do mil\u00eanio quanto os consumidores da gera\u00e7\u00e3o Z est\u00e3o expressando interesse nos chamados “super aplicativos”, servi\u00e7os financeiros que unem v\u00e1rias plataformas ou solu\u00e7\u00f5es com a ajuda de tecnologias como interfaces de programa\u00e7\u00e3o de aplicativos.<\/p>\n\n\n\n
Esses tipos de aplicativos conectados devem se tornar mais populares \u00e0 medida que esses consumidores exercem mais influ\u00eancia sobre o setor financeiro em escala global.<\/p>\n\n\n\n
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Um aliado para a expans\u00e3o do Open Finance<\/h2>\n\n\n\n \u00c0 medida que as expectativas dos consumidores da gera\u00e7\u00e3o Y e do mil\u00eanio em rela\u00e7\u00e3o \u00e0s suas experi\u00eancias banc\u00e1rias come\u00e7am a reimaginar os padr\u00f5es do setor, a oferta de servi\u00e7os financeiros personalizados e sem complica\u00e7\u00f5es provavelmente se tornar\u00e1 ainda mais importante para as institui\u00e7\u00f5es financeiras na Am\u00e9rica Latina.<\/p>\n\n\n\n
Portanto, as finan\u00e7as abertas, que usam tecnologias como APIs para conectar servi\u00e7os banc\u00e1rios, devem desempenhar um papel mais dominante no futuro do setor financeiro.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 fundamental que as institui\u00e7\u00f5es financeiras estejam vigilantes sobre os potenciais benef\u00edcios das finan\u00e7as abertas, pois a gera\u00e7\u00e3o do mil\u00eanio e a gera\u00e7\u00e3o Z exigem acesso mais r\u00e1pido e f\u00e1cil a uma lista crescente de fun\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias e de pagamento emergentes.<\/p>\n\n\n\n
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Principais tend\u00eancias do Open Banking na Am\u00e9rica Latina<\/h2>\n\n\n\n Podemos identificar quatro tend\u00eancias principais que est\u00e3o acelerando a expans\u00e3o do Open Banking na Am\u00e9rica Latina.<\/p>\n\n\n\n
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Inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica de institui\u00e7\u00f5es financeiras<\/li> Maturidade no ecossistema fintech<\/li> Ambiente regulat\u00f3rio favor\u00e1vel<\/li> Novos canais para movimentar dinheiro e dados pela regi\u00e3o<\/li><\/ul>\n<\/div><\/div>\n\n\n\nO Papel da Inova\u00e7\u00e3o Tecnol\u00f3gica<\/h2>\n\n\n\nNos \u00faltimos tempos, as alian\u00e7as entre bancos tradicionais e fintechs t\u00eam fomentado a inova\u00e7\u00e3o. Bancos com sede na Am\u00e9rica Latina est\u00e3o cada vez mais fazendo parcerias com empresas de fintech e lan\u00e7ando plataformas de API para se manterem competitivos.<\/p>\n\n\n\n
\u00c0 medida que as fintechs alcan\u00e7am consumidores que os bancos tradicionais n\u00e3o conseguem, elas abrem o ecossistema e criam oportunidades de colabora\u00e7\u00e3o. As APIs permitem que os bancos reduzam custos, aumentem a efici\u00eancia, melhorem a comunica\u00e7\u00e3o e alcancem novos segmentos de clientes.<\/p>\n\n\n\n
A incurs\u00e3o de empresas estrangeiras na regi\u00e3o tamb\u00e9m traz melhorias na inova\u00e7\u00e3o. O potencial de crescimento na Am\u00e9rica Latina tamb\u00e9m atrai fintechs europeias, que anunciaram recentemente sua expans\u00e3o para a regi\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n
Em outubro de 2021, a fintech Revolut, com sede no Reino Unido, anunciou planos de iniciar opera\u00e7\u00f5es no M\u00e9xico como seu primeiro passo no mercado latino-americano. O banco digital alem\u00e3o N26 adquiriu uma licen\u00e7a de banco digital para o Brasil em 2021, depois que a pandemia atrasou seus planos de entrar no mercado.<\/p>\n\n\n\n
Maturidade no Ecossistema Fintech<\/h2>\n\n\n\n As fintechs de r\u00e1pido crescimento da regi\u00e3o tamb\u00e9m est\u00e3o mostrando sinais de maturidade. O Nubank expandiu-se para al\u00e9m do Brasil, para o M\u00e9xico e a Col\u00f4mbia.<\/p>\n\n\n\n
No terceiro trimestre de 2021, o Nubank tinha 48,1 milh\u00f5es de clientes, um grande aumento em rela\u00e7\u00e3o aos 3,7 milh\u00f5es de clientes no primeiro trimestre de 2018.<\/p>\n\n\n\n
Sem d\u00favida, este \u00e9 um exemplo do potencial de crescimento que essas tecnologias t\u00eam na Am\u00e9rica Latina.<\/p>\n\n\n\n
Novos canais para movimentar dinheiro<\/h2>\n\n\n\n O lan\u00e7amento de servi\u00e7os de pagamento em tempo real, como PIX, Yape e PLIN, est\u00e1 impulsionando o crescimento dos volumes de pagamentos eletr\u00f4nicos.<\/p>\n\n\n\n
\u00c0 medida que as fintechs lan\u00e7am plataformas de negocia\u00e7\u00e3o acess\u00edveis e de baixo custo e a educa\u00e7\u00e3o financeira aumenta, enquanto as taxas de juros permanecem baixas, mais consumidores est\u00e3o mudando de contas de poupan\u00e7a de baixo rendimento para novos produtos de investimento.<\/p>\n\n\n\n
Ambiente Regulat\u00f3rio Favor\u00e1vel<\/h2>\n\n\n\n As mudan\u00e7as tecnol\u00f3gicas sem precedentes que ocorrem na regi\u00e3o est\u00e3o pressionando os reguladores a agir mais rapidamente. Brasil, M\u00e9xico e Col\u00f4mbia j\u00e1 est\u00e3o trabalhando em suas regulamenta\u00e7\u00f5es para Open banking.<\/p>\n\n\n\n
O desenvolvimento regulat\u00f3rio na Am\u00e9rica Latina nos pr\u00f3ximos meses continuar\u00e1 sendo amplamente impulsionado por atividades no Brasil, Col\u00f4mbia e M\u00e9xico, onde os reguladores devem continuar a introduzir diretrizes espec\u00edficas para a implementa\u00e7\u00e3o completa de estruturas locais antes do final de 2022.<\/p>\n\n\n\n
As plataformas de API aumentaram 147%, para 47 na Am\u00e9rica Latina, \u00e0 medida que os bancos participantes no Brasil avan\u00e7am na implementa\u00e7\u00e3o de finan\u00e7as abertas e os detentores no M\u00e9xico come\u00e7am a compartilhar informa\u00e7\u00f5es sobre produtos e servi\u00e7os.<\/p>\n\n\n\n
Tend\u00eancias de fintech na regi\u00e3o<\/h2>\n\n\n\n A regi\u00e3o da Am\u00e9rica Latina est\u00e1 em um de seus momentos de crescimento mais r\u00e1pido quando se trata de tecnologias de finan\u00e7as digitais. Estas s\u00e3o as tend\u00eancias mais predominantes hoje:<\/p>\n\n\n\n
Pagamento QR<\/h2>\n\n\n\n Em 2022 h\u00e1 mais op\u00e7\u00f5es para efetuar pagamentos, sendo uma das principais, o QR, principalmente por meio de entidades como o Mercado Pago. Isso fez uma alian\u00e7a com o banco estatal e a rede de metr\u00f4 de Santiago para que as pessoas possam pagar sua passagem por meio de um QR.<\/p>\n\n\n\n
Espera-se que exemplos como esse sejam vistos durante o resto do ano, \u00e0 medida que as pessoas procuram cada vez mais novas formas de pagamento f\u00e1ceis, acess\u00edveis e 100% digitais.<\/p>\n\n\n\n
Adapta\u00e7\u00e3o ao mundo digital<\/h2>\n\n\n\n Estima-se que at\u00e9 o final de 2022, as Fintechs deixar\u00e3o de ser as \u00fanicas dentro do ecossistema financeiro digital, pois vimos como entidades banc\u00e1rias tradicionais e governamentais come\u00e7am a migrar para o digital com produtos, leis e servi\u00e7os adaptados a esse novo era.<\/p>\n\n\n\n
Isso sup\u00f5e n\u00e3o apenas uma nova concorr\u00eancia para as Fintechs, mas tamb\u00e9m uma nova forma de envolver a inclus\u00e3o financeira dos consumidores.<\/p>\n\n\n\n
Tend\u00eancia de criptografia<\/h2>\n\n\n\n Outra tend\u00eancia a ser observada em 2022 s\u00e3o as moedas digitais do banco central. Estas s\u00e3o vers\u00f5es digitais de moedas fiduci\u00e1rias como o d\u00f3lar e seu objetivo final ser\u00e1 substituir o dinheiro.<\/p>\n\n\n\n
Na Argentina, a penetra\u00e7\u00e3o dessa tend\u00eancia est\u00e1 trazendo os melhores talentos para o ecossistema de criptomoedas, estamos vendo carteiras como Belo, Buenbit, Lemon crescendo aos trancos e barrancos e ansiosas para devorar o mercado latino-americano. Da mesma forma, vemos projetos de protocolo DeFi em ascens\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n
Buy Now Pay Later<\/h2>\n\n\n\n BNPL \u00e9 o novo \u201cpagamento em presta\u00e7\u00f5es\u201d. Funciona como um financiamento de curto prazo, que geralmente n\u00e3o cobra juros caso o cliente cumpra seus pagamentos em tempo h\u00e1bil. O BNPL \u00e9 outra tend\u00eancia a favor da inclus\u00e3o financeira na regi\u00e3o, e a possibilidade de compra de clientes mais conectados tamb\u00e9m beneficia os neg\u00f3cios.<\/p>\n\n\n\n
H\u00e1 boas perspectivas na regi\u00e3o, principalmente pelo crescimento do com\u00e9rcio eletr\u00f4nico e vemos que as empresas dentro deste modelo est\u00e3o captando grandes quantias em importantes rodadas de investimentos. Investidores veem um potencial gigante nessas empresas, especialmente no M\u00e9xico.<\/p>\n\n\n\n
A quest\u00e3o da regula\u00e7\u00e3o vai ser uma tend\u00eancia ao longo de 2022, com as BigTech como protagonistas, pois estima-se que os dados continuar\u00e3o a ser muito relevantes dentro das fases de cria\u00e7\u00e3o de uma lei de Fintech atualizada e adaptada \u00e0 era digital.<\/p>\n\n\n\n
Avan\u00e7o 5G<\/h2>\n\n\n\n Mais confi\u00e1vel e 100 vezes mais r\u00e1pida que a tecnologia atual, essa nova interface impactar\u00e1 todos os setores e dever\u00e1 contribuir com US$ 13,2 trilh\u00f5es para a economia global at\u00e9 2035. Embora a pandemia do COVID-19 tenha atrasado a implementa\u00e7\u00e3o do 5G, s\u00e3o esperadas 1 bilh\u00e3o de assinaturas em todo o mundo este ano.<\/p>\n\n\n\n
Como os pa\u00edses est\u00e3o avan\u00e7ando?<\/h2>\n\n\n\n Embora o Open Finance esteja ganhando cada vez mais for\u00e7a, cada pa\u00eds est\u00e1 em um est\u00e1gio diferente em termos de sua ado\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n
\n
Brasil: O Brasil \u00e9 pioneiro na ado\u00e7\u00e3o digital e seus regulamentos de open banking colocam o pa\u00eds na vanguarda da ado\u00e7\u00e3o em todo o mundo. Na verdade, j\u00e1 est\u00e1 na fase final de sua plena aceita\u00e7\u00e3o. A fase 4 do open banking come\u00e7ou em dezembro de 2021 e deve durar at\u00e9 2022. A \u00faltima etapa \u00e9 marcada pelo in\u00edcio do open finance e incluir\u00e1 dados de investimento, seguros, pens\u00f5es e servi\u00e7os de c\u00e2mbio.<\/li><\/ul>\n\n\n\nM\u00e9xico: M\u00e9xico: Em mar\u00e7o de 2018, o M\u00e9xico publicou a Lei de Regula\u00e7\u00e3o das Institui\u00e7\u00f5es de Tecnologia Financeira. Esse foi um dos primeiros passos globais para regular o setor de fintech e o modelo de open banking. Esta lei estabelece que todas as institui\u00e7\u00f5es financeiras s\u00e3o obrigadas a compartilhar informa\u00e7\u00f5es. Em 10 de mar\u00e7o de 2020, o Banco do M\u00e9xico publicou as primeiras regras de open banking focadas principalmente em dados p\u00fablicos..<\/li><\/ul>\n\n\n\nPer\u00fa: Embora o Peru n\u00e3o tenha estabelecido nenhuma regulamenta\u00e7\u00e3o espec\u00edfica para financiamento aberto, as institui\u00e7\u00f5es financeiras do pa\u00eds j\u00e1 compartilham dados de clientes h\u00e1 algum tempo. Recentemente, foi apresentado o Projeto de Lei n\u00ba 1.584\/2021-CR, que declara de interesse nacional e necessidade p\u00fablica a implementa\u00e7\u00e3o de uma pol\u00edtica p\u00fablica de incentivo ao uso em massa do open banking ou tamb\u00e9m conhecido como Open Banking..<\/li><\/ul>\n\n\n\nArgentina: At\u00e9 agora, a Argentina n\u00e3o tem regulamenta\u00e7\u00f5es oficiais sobre open banking. O Banco Central da Argentina promoveu algum di\u00e1logo sobre iniciativas de open banking. O BCRA e a Unidade de Informa\u00e7\u00e3o Financeira inclu\u00edram em seus regulamentos algumas disposi\u00e7\u00f5es para promover o open banking, como permitir que os bancos compartilhem informa\u00e7\u00f5es de clientes a seu pedido. Embora n\u00e3o exista uma estrutura oficial, o Banco Industrial lan\u00e7ou sua plataforma Banco de APIs com o Poincenot Technology Studio em 2018, tornando-se o primeiro banco da Argentina a oferecer APIs abertas ao mercado.<\/li><\/ul>\n\n\n\nChile: A Comiss\u00e3o do Mercado Financeiro j\u00e1 est\u00e1 trabalhando, em conjunto com o Minist\u00e9rio da Fazenda e o Banco Central, em um roteiro para fornecer um marco regulat\u00f3rio para determinados modelos de fintech, como plataformas de crowdfunding (microfinanciamento coletivo). Espera-se que nos pr\u00f3ximos dois anos o CMF desenvolva um quadro geral para especificar regras para o ecossistema de open banking no pa\u00eds.<\/li><\/ul>\n\n\n\n
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